W pracy z Klientami korzystam z trzech narzędzi. Ocena zdrowia finansowego (narzędzie FRUCTUS) jest pierwszym i najważniejszym z nich. Narzędzie to pozwala w sposób obiektywny spojrzeć na Twoje finanse zarówno z punktu widzenia konkretnych liczb jak i miękkich elementów satysfakcji finansowej. Dzisiaj w szczegółach przedstawię Wam to narzędzie i zapraszam Was do samodzielnej i darmowej oceny Waszego zdrowia finansowego.
Sprawdź swoje zdrowie finansowe za darmo już teraz (kliknij link)
W tym artykule pokażę Wam także przykłady. Ocena zdrowia finansowego w tych przykładach posłużyła mi do zaplanowania kolejnych najlepszych kroków w pracy z Klientami. Nakierowała nas także wspólnie na najważniejsze z punktu widzenia zdrowia finansowego cele do osiągnięcia.
Ocena zdrowia finansowego – wprowadzenie
Patrzę na zdrowie finansowe Klientów zawsze przez pryzmat trzech elementów. Po pierwsze obiektywna ocena faktów oraz towarzyszących im odczuć (narzędzie FRUCTUS). Po drugie zrozumienie i analiza finansowych nawyków (narzędzie HABITUS). Trzecim elementem jest test finansowego IQ (narzędzie ANIMUS), dzięki któremu możemy zrozumieć fundamenty Twojej wiedzy finansowej i idące za tym decyzje.
Dzisiaj rozmawiamy o narzędziu FRUCTUS. Pierwszy jego element, czyli obiektywna ocena zdrowia finansowego jest pewnego rodzaju zdjęciem rentgenowskim Twoich finansów w danym punkcie czasu. Podobnie jak badanie lekarskie prześwietla cały Twój finansowy organizm, aby z pewnej ogólnej perspektywy zdiagnozować elementy mogące wymagać dalszej uwagi. W badaniu lekarskim patrzymy na kości, tkanki, zmiany itd. Ocena zdrowia finansowego osiąga podobny efekt, dzięki spojrzeniu przez pryzmat liczb.
Drugi element oceny zdrowia finansowego to ocena satysfakcji finansowej. Podobnie jak w ogólnym badaniu lekarskim lekarz pyta nas o stan zdrowia, ja z pomocą tej ankiety pytam Was o najważniejsze subiektywne elementy finansowego zdrowia. Dotykamy tematów takich jak zadowolenie z zarobków, odczucia w zakresie poziomu oszczędności a także elementy związane z inwestowaniem.
Pokaż mi swoje liczby czyli obiektywna ocena zdrowia finansowego
Wiele osób popełnia standardowy błąd. Ocena zdrowia finansowego w ich wydaniu skupia się w głównej mierze na zarobkach. Zarobki same w sobie mają niewiele wspólnego ze zdrowiem finansowym. Możemy sobie bowiem wyobrazić lekarza który zarabia kilkanaście lub nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych miesięczne i tylko po poziomie zarobków oceniać jego czy jej zdrowie finansowe. Używając jednej miary można by wyciągnąć pochopne wnioski. Można sobie natomiast wyobrazić, i znam ze swojej praktyki wiele takich przykładów, że zdrowie finansowe tego lekarza pozostawia wiele do życzenia. Poziomy zadłużenia, brak koncentracji na rezerwach i inwestowaniu to tylko niektóre symptomy rozwijających się chorób.
Z drugiej strony można sobie wyobrazić czteroosobową rodzinę o średnich zarobkach. Może na pierwszy rzut oka nie jest ona wzorcem zdrowia finansowego wg ogólnie przyjętych (i błędnych) miar, ale po dokładnej diagnozie okazuje się, że to właśnie ona powinna być stawiana za wzór. Nieco dalej w tym artykule pokażę Wam dokładne przykłady tego, jak różna może być ocena zdrowia finansowego i jak wpływa ona na nasze finansowe priorytety.
Obiektywna ocena zdrowia finansowego to dwadzieścia pytań związanych z Twoimi finansami. Nie ma tutaj pytań o konkretne poziomy zarobków. Skupiam się na wskaźnikach, które pozwalają w punkt zdiagnozować Twój stan finansów. Pisałem już o tym wielokrotnie, ale tutaj wymaga to podkreślenia. Wskaźniki, jakie powinniście znać i mierzyć, aby znać stan swoich finansów osobistych to:
- Ile procent Twoich zarobków miesięcznych przeznaczasz na spłatę rat?
- Ile procent Twoich zarobków miesięcznych możesz zaoszczędzić?
- Ile procent Twoich zarobków miesięcznych inwestujesz?
Ocena satysfakcji finansowej czyli subiektywnie o finansach
Drugim elementem oceny zdrowia finansowego jest spojrzenie na finanse osobiste z perspektywy satysfakcji finansowej. W tej sekcji narzędzie składa się z kilkunastu pytań, które dotyczą trzech głównych obszarów satysfakcji finansowej.
Po pierwsze rozmawiamy o dochodach. Odpowiadasz na pytania związane z Twoim poziomem zadowolenia z aktualnego poziomu dochodów. Analizujemy też czy i jak Twoje dochody zmieniały się w ostatnich latach. Nie chodzi nam tutaj o liczby tylko o kierunek. Bardzo ważne w finansach osobistych jest ustalenie, jaki trend mają Twoje zarobki. Musimy wiedzieć, czy rosną w czasie lub maleją a może po prostu pozostają bez zmian. Każda z tych odpowiedzi to bardzo ważna informacja z punktu widzenia oceny zdrowia finansowego.
Po drugie analizujemy tematykę oszczędności. Znowu na pierwszy ogień badamy Twoje subiektywne odczucia w zakresie poziomu zadowolenia z posiadanych oszczędności. Przyglądamy się tutaj także pewnemu ogólnemu podejściu w stosunku do oszczędności, z którym identyfikujesz się najbardziej. W kontekście oszczędności odpowiadasz też na jedno z najważniejszych pytań w finansach osobistych. Ankieta wymaga zastanowienia się nad kwestią tego, ile moglibyście przeżyć bazując na swoich oszczędnościach, gdyby Wasze obecne źródła dochodu nagle wyschły (utrata pracy, kryzys zdrowotny, nieoczekiwana sytuacja rodzinna itd).
Po trzecie poddajemy się refleksji na temat Twoich subiektywnych odczuć w zakresie inwestowania. Oprócz Twojego ogólnego podejścia do tematu inwestowania zastanawiamy się wspólnie na temat tego, co byłoby potrzebne, aby inwestować więcej (większa wiedza, inne umiejętności a może potrzebne są większe zarobki).
Subiektywna ocena zdrowia finansowego w tej sekcji kończy się ogólnymi pytaniami na temat Twojej satysfakcji z finansów osobistych dzisiaj. Masz także możliwość zastanowić się nad tym, co byłoby potrzebne, aby tą satysfakcję zwiększyć w przyszłości.
Co daje nam ocena zdrowia finansowego z wykorzystaniem narzędzia HABITUS?
Ocena zdrowia finansowego przy wykorzystaniu narzędzia FRUCTUS to świetne ćwiczenie dla każdego. Pozwala spojrzeć kompleksowo na Wasze finanse przez pryzmat obiektywnych wskaźników i subiektywnych odczuć. Daje tym samym pełny, ogólny obraz Waszych finansów. Zaprojektowana przeze mnie ocena zdrowia finansowego FRUCTUS Jest tym samym doskonałym punktem wyjściowym do skutecznej pracy nad finansami osobistymi. Dla wielu osób już samo wypełnienie tej krótkiej ankiety spowodowało „moment a ha!” i zainspirowało ich do rozpoczęcia pracy nad zmianą nawyków finansowych.
Wszyscy mogą skorzystać z darmowej wersji narzędzia. Niektórzy decydują się skorzystać z wersji rozszerzonych, kiedy pracują ze mną w uporządkowanej formule coachingu finansowego. Chciałem Wam pokazać jak właśnie w tej formule wykorzystuje informację z oceny zdrowia finansowego do ustalenia priorytetów w pracy z Klientami. Spójrzcie proszę na kilka przykładowych profili Klientów oraz na dalsze kroki, jakie zostały zaplanowane jeżeli chodzi o pracę nad ich finansami osobistymi. Jeżeli chcesz pracować nad swoimi finansami w bardziej intensywny sposób to zapraszam do przeczytania artykułu na temat coachingu finansowego.
Przykładowa ocena zdrowia finansowego – Spłukana Dorota
Pierwsza z naszych bohaterek to Spłukana Dorota.
Kto to jest spłukana Dorota?
Spłukana Dorota to singielka i ma 25 lat. Płynie przez życie bez konkretnego planu. Czas spędza na spotkaniach z przyjaciółmi, zakupach, imprezach. Pracuje dorywczo.
Jakie kluczowe problemy ujawniła ocena zdrowia finansowego FRUCTUS?
Spłukana Dorota skorzystała z mojego narzędzia i oceniła swoje finansowe zdrowie. Ocena ujawniła kilka interesujących elementów w finansach Doroty:
- Po pierwsze, Spłukana Dorota wydaje więcej niż zarabia i każdego miesiąca pogarsza to jej finansową sytuację
- Brak kontroli nad wydatkami oraz brak świadomości tego, że w budżecie co miesiąc brakuje jej pieniędzy doprowadził do tego, że jej limit na karcie kredytowej jest całkowicie wykorzystany i sięgnął 3000 PLN
- Nie mając już pieniędzy na limicie karty kredytowej Spłukana Dorota zaczęła sięgać po szybkie pieniądze w formie łatwych kredytów przez Internet
- Spłukana Dorota nie koncentruje się też w żadnym stopniu na swoich zarobkach. Pracuje od przypadku do przypadku. Jej wpływy są nieregularne i na bardzo niskim poziomie
- Nawyki związane z wydawaniem pieniędzy oraz niepewna strona zarobkowa doprowadziły do tego, że spłukana Dorota nie ma żadnych rezerw finansowych. Żyje z dnia na dzień w ogromnym finansowym stresie.
W jaki sposób Spłukana Dorota osiągnie największe postępy w zakresie finansów osobistych?
Spłukana Dorota miała oczywiście świadomość swojej trudnej sytuacji zanim przyszła do mnie. Ocena zdrowia finansowego pomogła kompleksowo uporządkować jej sytuacje i skupić się na kilku kluczowych sprawach, aby wyprowadzić swoje finanse na prostą. Priorytetowe działania, które Spłukana Dorota podjęła za naszą rekomendacją są następujące:
- Eliminacja długów – na pierwszy ogień Spłukana Dorota wzięła rozwiązanie problemu długów. Aby zrobić to jak najszybciej skorzystała z mojej sprawdzonej metody, o której pisałem wcześniej. Dzięki jednoczesnej pracy nad obcięciem zbędnych wydatków, koncentracji na większych dochodach oraz jednorazowej sprzedaży niepotrzebnych rzeczy w dwa miesiące Dorota pozbyła się długów i przestała odbierać pisma oraz telefony ponaglające je do spłaty. Widać było, że odzyskała uśmiech na twarzy. Więcej o tym dlaczego się zadłużamy oraz jak pozbyć się długów znajdziecie tutaj.
- Budowa fundamentalnych nawyków finansowych – Spłukana Dorota wiedziała, że pozbycie się długu to tylko praca nad symptomami jej choroby a nie rozwiązanie przyczyn. Uświadomiłem jej, że przyczyną jej problemów był brak nawyku miesięcznego oraz rocznego budżetowania i w konsekwencji brak zrozumienia tego, jakimi kwotami może dysponować oraz na co może je przeznaczyć. Te fundamentalna w życiu Doroty zmiana spowodowała, że dzisiaj realizuje wszystkie swoje potrzeby za gotówkę i nigdy nie wraca już do długów (ani małych ani nie planuje dużych zobowiązań)
- Stworzenie rezerw – po rozwiązaniu problemu długów oraz odzyskaniu kontroli nad miesięcznym i rocznym budżetem Spłukana Dorota była gotowa przejść na kolejny poziom w świecie finansów osobistych. Dorota rozpoczęła i z sukcesem zakończyła etap budowania rezerw finansowych. Dzisiaj w przypadku utraty pracy może bez najmniejszego problemu przeżyć sześć miesięcy. Ten czas to dla niej wystarczająco dużo, aby zbudować nowe kwalifikacje czy pracować nad rozwojem własnych projektów.
Przykładowa ocena zdrowia finansowego – Zwinny Mateusz
Następnym z naszym bohaterem jest Zwinny Mateusz.
Kto to jest Zwinny Mateusz?
Zwinny Mateusz to lekarz, który ma trzydzieści kilka lat. Po latach inwestowania w swoją edukacje oraz szlifowania umiejętności nie musi już żyć od wypłaty do wypłaty i martwić się o swoją rodzinę. Zwinny Mateusz tak mocno skupił się na szlifowaniu chirurgicznych ruchów, że zignorował zupełnie edukację finansową. W konsekwencji za szybko rosnące zarobki kupuje zobowiązania. To bierze w leasing nowy samochód, to kupuje na kredyt nieruchomość albo finansuje wydatki remontowe kredytem.
Jakie kluczowe problemy ujawniła ocena zdrowia finansowego FRUCTUS?
Zwinny Mateusz jako lekarz stwierdził, że ocena zdrowia finansowego to super pomysł. Z łatwością potrafił się odnieść do korzyści takiego rozwiązania i z dużym entuzjazmem i rzetelnością podszedł do diagnozy. Jakież było jego zdziwienie, gdy zobaczył wyniki. Ocena ujawniła kilka interesujących elementów w finansach Mateusza:
- Co prawda Zwinny Mateusz wydaje nieco mniej niż zarabia, ale poziom jego oszczędności w porównaniu do miesięcznych wydatków jest praktycznie zerowy
- Wyższe niż średnie zarobki skierowały go w pułapkę inflacji stylu życia. Strumień gotówki, który generuje przeznacza na kupowanie rzeczy, na które go nie stać. Więcej o inflacji stylu życia znajdziesz w tym artykule.
- Zwinny Mateusz padł też ofiarą braku świadomości finansowej oraz braku umiejętności podejmowania trafnych decyzji finansowych. Dobrym przykładem są tu zobowiązania kredytowe, które gromadzi niemal tak samo jak medyczne dyplomy
- Zwinny Mateusz kupił także dom na kredyt. Brak obiektywnego spojrzenia na tą decyzję finansową sporo będzie go kosztował
- Nawyki finansowe Zwinnego Mateusza w połączeniu z jego zarobkami doprowadziły do trudnej sytuacji. Dzisiaj zwinny Mateusz musi te zarobki utrzymać za wszelką cenę, aby być w stanie obsługiwać zaciągnięte zobowiązania. W konsekwencji Zwinny Mateusz ma istotnie podwyższony poziom finansowego stresu i coraz więcej czasu przeznacza na pracę, aby zmierzyć się z miesięcznymi płatnościami.
W jaki sposób Zwinny Mateusz osiągnie największe postępy w zakresie finansów osobistych?
Zwinny Mateusz nie miał wcale świadomości swojego zdrowia finansowego. Popełnił on bowiem błąd, na którym łapie się wiele ludzi. Mateusz porównywał się z innymi w swoim środowisku a wszyscy jego znajomi lekarze mieli podobne nawyki finansowe i nikt nie robił z tego większego problemu. Ocena zdrowia finansowego pomogła kompleksowo uporządkować sytuacje Mateusza i skupić się na kilku kluczowych sprawach, aby wyprowadzić swoje finanse na prostą. W efekcie naszej wspólnej pracy Zwinny Mateusz podjął następujące działania:
- Budowa fundamentalnych nawyków finansowych – Zwinny Mateusz pomimo sukcesów na polu medycznym miał bardzo małą wiedzę na temat dobrych nawyków finansowych. Jedyne co go ratowało w tej sytuacji to wysoki poziom zarobków. Szczęście w życiu zawsze może się odwrócić (także to finansowe) i Mateusz gdzieś podświadomie to wiedział. Było to przyczyną jego finansowego stresu. Ocena zdrowia finansowego pozwoliła uporządkować kluczowe nawyki Mateusza. Po pierwsze przestał zaciągać nowe kredyty i leasingi. Wprowadził miesięczne i roczne budżetowanie. Zrozumiał wagę posiadania rezerw finansowych i zbudował je w przeciągu kwartału.
- Eliminacja długów – Mateusz przestał zaciągać kredyty, ale miał jeszcze na głowie duży ciężar poprzednich zobowiązań. Nazbierało się tego sporo. W sumie posiada on dzisiaj 7 różnych zobowiązań poza kredytem hipotecznym. W przypadku kredytów konsumpcyjnych Mateusz zastosował moją autorską metodę dźwigni finansowej i w 12 miesięcy ma szansę pozbyć się wszystkich zobowiązań poza hipoteką. Gdy do spłaty pozostanie mu tylko hipoteka powinien skrócić okres kredytowania z obecnych 35 lat na co najwyżej 15. Powinien też w rocznym budżecie uwzględnić dodatkowo pomiędzy 5 a 10% nadpłaty kapitału kredytu.
- Gromadzenie gotówki na inwestycje – w wyniku wprowadzonych powyżej działań Zwinny Mateusz wygenerował istotne nadwyżki gotówki w swoim miesięcznym i rocznym budżecie. Ponieważ uświadomił sobie, że duża część jego stresu poza pracą wynika ze stresu finansowego postawił sobie za cel konsekwentne gromadzenie gotówki w celach inwestycyjnych. Mateusz chce budować kolejne źródła dochodu niezależne od własnej, ciężkiej pracy. Mateusz nie zadecydował na dzisiaj, w jaki sposób będzie inwestował. Rozważa inwestowanie w nieruchomości na wynajem.
Przykładowa ocena zdrowia finansowego – Przyspieszający Jakub
Ostatnim naszym bohaterem jest Przyspieszający Jakub.
Kto to jest Przyspieszający Jakub ?
Przyspieszający Jakub już dawno zaczął przygodę z edukacją finansową. Dzisiaj ma czterdzieści kilka lat i jego finansowy dom jest w bardzo dobrym stanie. Przyspieszający Jakub nie ma żadnych kredytów konsumpcyjnych. Nie ma leasingu na samochód. Nie ma karty kredytowej ani limitu w koncie. Jakub ma kredyt hipoteczny na własne mieszkanie. Posiada razem z rodziną kilka innych nieruchomości, które wynajmuje. Przyspieszający Jakub ma ugruntowane dobre nawyki finansowe. Swoje zabezpieczenie emerytalne koncentruje na nieruchomościach. Jest też uczestnikiem publicznego programu emerytalnego. Ma jednak do niego minimalne zaufanie i obawia się znacznego spadku dochodów na emeryturze.
Jakie kluczowe problemy ujawniła ocena zdrowia finansowego FRUCTUS?
Przyspieszający Jakub to bardzo świadomy finansowo Klient. Ocena zdrowia finansowego w jego przypadku nie mogła ujawnić żadnych kontrowersyjnych obszarów. Wskazała jednak, nawet w tak zdrowym przypadku, kierunek dalszych działań. Jak się okazało Jakubowi brakowało na dzisiaj pewnego zakotwiczenia dalszych celów i skoncentrowania na nich uwagi. Ocena zdrowia finansowego w przypadku Zwinnego Jakuba wskazała następujące obszary do pracy:
- Zbyt duża koncentracja na jednym źródle dochodu – Jakub wraz ze swoją rodziną generuje strumień gotówki na etacie. Robi to bardzo dobrze, co pozwoliło mu z sukcesem zakończyć poprzednie etapy finansowej transformacji. Zarabiana gotówka pozwala mu na finansową swobodę dzisiaj. Nie będzie miał jednak tej samej swobody jeżeli przejdzie na emeryturę.
- Dochody z poza etatowych źródeł nie wystarczające do pokrycia kosztów życia – Jakub w pewnym sensie ma tego świadomość. Zaczął już bowiem budować portfel nieruchomości na wynajem. To bardzo dobry krok. Dochody z tych nieruchomości potrafią pokryć dzisiaj jednak tylko niewielki procent miesięcznych kosztów Jakuba i rodziny.
- Nieuporządkowane i nieregularne podejście do inwestowania – Jakub do tej pory koncentrował się na budowaniu silnej bazy dochodowej oraz eliminowaniu starych problemów finansowych. Nie zauważył, że w międzyczasie jest już w innym etapie finansowej podróży. Teraz potrzebuje konkretnego planu i mądrych nawyków inwestycyjnych.
W jaki sposób Przyspieszający Jakub osiągnie największe postępy w zakresie finansów osobistych?
Dzisiaj nie bez przyczyny nazywamy naszego bohatera Przyspieszający Jakub. Jest on bowiem na ostatniej prostej finansowego maratonu i jego efekty teraz zdecydowanie przyspieszą. Aby osiągnąć swoje ostateczne cele czyli wolność i bezpieczeństwo finansowe Przyspieszający Jakub skupi się teraz na zupełnie innych obszarach. Ocena zdrowia finansowego pomogła mu zyskać tą klarowność i zaczyna działać na następujących polach:
- Rozbudowa źródeł dochodów – Przyspieszający Jakub czuje dobrze tematykę nieruchomości na wynajem. Ma już tutaj doświadczenie. Ocena zdrowia finansowego uświadomiła mu, że wolość finansowa nie ma nic wspólnego z wartością aktywów na papierze. Wolność finansowa jest związana z gotówką, jaką te aktywa generują każdego miesiąca. Jakubowi brakowało tej kropki nad i. Dzisiaj wie już na 100% ile nieruchomości chce jeszcze kupić, aby jego komfort finansowy na emeryturze nie uległ pogorszeniu.
- Zwiększenie dochodów pasywnych – naturalną konsekwencją realizacji pierwszego zadania związanego z rozbudową portfela nieruchomości jest zwiększanie dochodów pasywnych rok po roku. Jakub założył sobie, że docelowo 100 % jego całkowitych kosztów będzie pokrywane przez dochody z wynajmu nieruchomości.
- Reinwestycja dochodów pasywnych – dodatkowym elementem uporządkowanego inwestowania do momentu, gdy Jakub pracuje na etacie, jest reinwestowanie dochodów z nieruchomości na rynku kapitałowym. Jakub będzie rozważał tutaj różne opcje takie jak tradycyjne fundusze inwestycyjne lub fundusze inwestycyjne skupiające się na nieruchomościach (tzw. REITy). Celem jest, aby realizować średnioroczny zwrot na poziomie minimum 8% i dać swoim środkom dodatkowego kopa do wzrostu i zabezpieczenia na emeryturę.
Jak ocenić swoje zdrowie finansowe za darmo już dzisiaj?
Mam nadzieje, że historie bohaterów, których przedstawiłem powyżej zainspirowały Cię do dalszego działania na polu edukacji finansowej.
Nie musisz daleko szukać.
Ocena zdrowia finansowego czeka na Ciebie pod poniższym linkiem.
W standardowym wariancie jest darmowa. Już dzisiaj możesz dowiedzieć się o sobie co najmniej tyle lub więcej niż nasi bohaterowie powyżej. Sprawdź jak uniwersalne a jednocześnie inspirujące jest narzędzie FRUCTUS.
To na prawdę jest łatwe.
Najpierw wypełniasz specjalną ankietę, w ramach której odpowiesz na ogólne pytania z zakresu zdrowia finansowego. Będziesz musiała się zastanowić nad obszarami takim jak Twoje dochody, wydatki, stałe zobowiązania. Ankieta zawiera w sobie także kilka pytań na temat Twojej ogólnej kondycji, czyli jakie uczucie niesie z sobą na dzisiaj Twoje zdrowie finansowy. Ankieta jest takim miękkim elementem, który wprowadzi nas z temat Twojego zdrowia finansowego.
Drugim elementem diagnozy jest spojrzenie na Twój budżet, Twoją rolą będzie podanie liczb. Nie martw się, nie będziemy na tym etapie zastanawiać się nad pojedynczymi wydatkami. Na razie będą nas interesować ogólne liczby oraz idące za nimi kluczowe wskaźniki. Gdy podasz mi te liczby, spojrzę na Twoje finansowe zdrowie jak lekarz na zdjęcie rentgenowskie.
Teraz Twój ruch.
Chcę ocenić swoje zdrowie finansowe teraz (kliknij ten link i przejdziesz od razu do narzędzia).
Możesz także uruchomić narzędzie skanując poniższy QR code.
