Zastanawiałem się długo, jak na jednym obrazku zaprezentować Wam, dokąd zmierzają Wasze finanse. Inspiracją dla mnie były znane mi z długoletniej praktyki w bankowości i doradztwie tzw. nożyce operacyjne.
Dzisiaj zaprezentuję Wam tą koncepcje i pokażę Wam, że są tylko dwa scenariusze rozwoju Waszych finansów i tylko od Was zależy, w którym scenariuszu odegracie główną rolę. Te dwa scenariusze do strefa komfortu oraz strefa wolności.
Zapraszam do przeczytania całego artykułu.
Różne problemy, te same odpowiedzi
Ludzie mają różne problemy w finansach osobistych. Odpowiedzi na te problemy zawsze sprowadzają się do jednej fundamentalnej kwestii. Tą kwestią jest różnica pomiędzy tym, co zarabiam a tym co wydaję. To proste i eleganckie działanie matematyczne ma fundamentalny wpływ na to co może się stać z Twoimi finansami.
Poniżej nie będziemy rozpatrywać jednego, absurdalnego scenariusza, kiedy wydajesz więcej niż zarabiasz i aby zbilansować swoje finanse, to pożyczasz pieniądze. Jest to temat innego artykułu, który napisałem kilka miesięcy temu. Zapraszam do artykułu „Jak wyjść z długów w 8 krokach – praktyczny poradnik” i do pobrania super poradnika.
Przejdźmy zatem do dwóch podstawowych scenariuszy i zacznijmy rozbierać nasze nożyce operacyjne na drobne. Już teraz podam Wam uproszczoną definicję. Nożyce operacyjne w naszym przypadku to po prostu różnica pomiędzy Waszymi dochodami a waszymi kosztami.
Chcesz żyć komfortowo przez chwile czy być wolna na zawsze?
Ludzkie mózgi są tak zbudowane, że unikają dyskomfortu oraz preferują nagrody, które są na wyciągnięcie ręki. Jest to jedno z wyzwań w finansach osobistych. Pokonanie tego wyzwania zaprowadzi Cię w zupełnie inne miejsce jeżeli chodzi o Twoją finansową przyszłość.
Strefa komfortu
Większość ludzi preferuje jednak natychmiastowe nagrody i wielu z nas ulega tak zwanej inflacji stylu życia. Polega to na tym, że jeżeli uda nam się ciężką pracą zarabiać więcej, natychmiast zamieniamy te zarobki na zakupy. Często też kupujemy zobowiązania w formie rat kredytów czy leasingów, które odbierają nam wolność na długie miesiące i lata. W takim przypadku nasze nożyce operacyjne są zawsze złożone i wyglądają tak jak na poniższym wykresie.
Sytuacja ta jest podwójnym zagrożeniem dla Waszych finansów osobistych. Z jednej strony nie zostawiacie praktycznie żadnego miejsca we własnym budżecie na gromadzenie środków oraz inwestycje. W konsekwencji cały czas musicie wymieniać swój czas na pieniądze i nigdy nie wyjdziecie z labiryntu finansów. Z drugiej strony, takie nożyce operacyjne bardzo szybko mogą uciąć gałąź, na której siedzicie. Może tego nie przerabialiście jeszcze w swoim życiu, ale jest bardzo duże prawdopodobieństwo, że prędzej czy później Wasze dochody zmaleją. Może to mieć charakter tymczasowy lub trwały. Gdy Wasze Wasze koszty podążają za Waszymi dochodami czeka Was ogromny kryzys w przypadku zmniejszonych zarobków.
Strefa wolności
Jest na szczęście scenariusz alternatywny, który tak jak wszystko, co dobre w życiu wymaga dyscypliny oraz odłożenia nagrody na później. Ten scenariusz jest wtedy, gdy dokładacie wszelkich starań do tego, aby rosły Wasze dochody. Jednocześnie pracujecie nad tym, aby Wasze koszty nie wzrastały z czasem (lub wzrastały stosunkowo niewiele). Sytuację taką reprezentuje poniższa ilustracja.
Widzicie na niej, że w takim scenariuszu Wasze nożyce operacyjne się rozwierają i są coraz szersze z upływem czasu. Jest to niezwykle ważne dla Waszych finansów osobistych co najmniej z dwóch powodów. Po pierwsze, z czasem zostaje Wam coraz więcej pieniędzy po opłaceniu kosztów. Jest to jedna z najważniejszych oznak zdrowia finansowego. Po drugie, co ważniejsze, budujecie z czasem swój potencjał inwestycyjny. Czyli gromadzicie, coraz więcej gotówki, którą możecie przeznaczyć na inwestycje. Inwestowanie z czasem sprawi, że będziecie coraz mniej zależni od Waszego dochodu z pensji, co jest jedną z najważniejszych oznak wolności finansowej. Więcej kontekstu do tego, jak ważne jest budowanie takiego scenariusza możecie nabrać czytając artykuł „Jak osiągnąć idealne zdrowie finansowe?”
Dlaczego warto rozszerzać swoje nożyce operacyjne?
Chcę podkreślić jeszcze jeden argument, dla którego warto znać swoje nożyce operacyjne i dążyć do scenariusza opisanego powyżej jako strefa wolności. Nożyce operacyjne to jedna z tych super mocy w finansach osobistych, która pozwala Wam osiągnąć najlepsze rezultaty. Podam Wam bardzo uproszczony przykład.
Scenariusz A. Zarabiasz 10000 PLN a Twoje koszty wynoszą 8000 PLN. Załóżmy, że za Twoja pensja wzrasta o 1000 PLN. Czyli teraz masz 11000 PLN przy 8800 PLN kosztów (koszty także wzrosły o 10%). Więc ten tysiąc złotych podwyżki zwiększy Twoją miesięczną pulę wolnych pieniędzy z 2000 PLN do 2200 PLN. Każda złotówka podwyżki da Ci w takim scenariuszu 20 groszy wolnej gotówki. Nie brzmi to jakoś super, prawda?
Scenariusz B. Zarabiasz 10000 PLN a Twoje koszty wynoszą 4000 PLN. Załóżmy, że za Twoja pensja wzrasta o 1000 PLN. Czyli teraz masz 11000 PLN przy 4000 PLN kosztów (koszty pozostają bez zmian). Więc ten tysiąc złotych podwyżki zwiększy Twoją miesięczną pulę wolnych pieniędzy z 6000 PLN do 7000 PLN. Każda złotówka podwyżki da Ci w takim scenariuszu 60 groszy wolnej gotówki. Ta podwyżka w o skali 10 % miała w tym przypadku 16% pozytywny wpływ na Wasze finanse. To jest właśnie siła trzymania Waszych kosztów w ryzach.
Magiczna koncepcja którą tutaj Wam przedstawiam to tak zwana dźwignia operacyjna, która jest szeroko stosowana w finansach korporacyjnych. Można ją jednak w dużym uproszczeniu przełożyć na finanse osobiste. Możecie więcej przeczytać o dźwigni operacyjnej tutaj.
Dołącz do finansowych rewolucji – dzisiaj uruchomiliśmy Instytut Finansów Osobistych
„Jak skutecznie zarządzać pieniędzmi, aby osiągnąć finansowy sukces” to program, który w tej chwili dla Was przygotowuję. Nożyce operacyjne to tylko jedno z kilkudziesięciu narzędzi i koncepcji, które zawarłem w tym kursie. Zapraszam na stronę pierwszego w Polsce Instytutu Finansów Osobistych i zachęcam do rejestracji.
Rejestracja jest darmowa. Jako pierwsi w Polsce będziecie mogli zobaczyć programy edukacji finansowej oparte na najlepszych na świecie metodach. Do zobaczenia w Instytucie.