Po raz kolejny oczkiem mojego zainteresowania są długi. W dzisiejszym wpisie pokażę Wam na bazie mojego badania główną przyczynę tego, że wpadamy w długi. Będziecie mogli przeczytać trochę statystyk Biura Informacji Kredytowej. Później wskażę moją autorską metodę wyjścia z długów (metoda lasera). Na sam koniec podkreślę, jaki jest Wasz pierwszy krok na drodze do bycia wolnym od długów. Zapraszam do lektury.
Dlaczego wpadamy w długi?
W ramach mojego badania wolności finansowej, które prowadziłem w latach 2018 do 2019 na próbie blisko 4000 osób tematyka zadłużenia była bardzo szeroko poruszana. Oprócz tego, że wiem dokładnie ile miejsca długi zajmują w naszym budżecie to udało mi się zidentyfikować pierwszą i najważniejszą przyczynę tego, że wpadamy w długi.
Zadałem moim respondentom pytanie: „jaka jest główna przyczyna tego, że ludzie wpadają w spiralę zadłużenia”. Podobnie, jak w innych artykułach przedstawię Wam odpowiedź w podziale na to grupę mistrzów finansów oraz początkujących adeptów sztuki finansów osobistych. Co odpowiedzieli mistrzowie finansów? Zdecydowana większość z nich (76%) wskazała, że naczelnym powodem tego, że długi przerastają ludzi jest brak kontroli nad finansami osobistymi. W grupie początkujących tą odpowiedź wskazało 37%. Początkujący za główna przyczynę wpadania w długi wskazali, to że kupujemy rzeczy, na które nas nie stać (41%).
Widzimy zatem, że faktyczne przyczyny tego, ze wpadamy w długi są dalekie od tych, które cytują popularne portale. Na końcu tego wpisu będziecie mogli przeczytać o tym, jakie są pierwsze kroki, które należy wykonać w walce z długami. Najpierw jednak chciałbym zwrócić uwagę na kilka oficjalnych statystyk z Biura Informacji Kredytowej.
Długi Polaków rosną w przerażającym tempie
Według ostatniego raportu Biura Informacji Kredytowej długi Polaków wynoszą 648 miliardów złotych. Wzrosły w ostatnim analizowanym okresie (rok do roku) o 40 miliardów złotych (7,8%). Dla tych, którzy z matematyką mają nieco mniej do czynienia na codzień, chciałem uzmysłowić jedną rzecz. W tym tempie za około 10 lat nasze zadłużenie się podwoi i sięgnie blisko połowy dzisiejszej wartości produktu krajowego brutto Polski.
Chciałbym przy tej okazji, skomentować dane BIK nieco szerzej. W analizowanym okresie liczba kredytobiorców nie uległa istotnej zmianie i oscyluje wokół 15 milionów osób. Oznacza to średnio każdy z nas zadłuża się coraz bardziej. Po drugie chciałem zwrócić uwagę na to, że blisko połowa nowych długów Polaków w analizowanym okresie to: kredyty gotówkowe, konsumpcyjne, karty kredytowe, limity w kontach. Innymi słowy, połowa tego co dodatkowo pożyczyliśmy w ostatnim roku to długi, które nie mają pokrycia wcale lub małym stopniu w jakimkolwiek trwałym majątku Polaków. Są to tak zwane złe długi.
Zachęcam do przeczytania więcej o złych i dobrych długach i o tym jak mistrz finansów używa długu. Pisałem o tym wcześniej w jednym z moich poprzednich wpisów. Znamy już skalę problemu i wiemy, że kwestia zadłużenia przybiera na sile z czasem. Przeczytajcie teraz o tym, jak skutecznie pokonać swoje długi.
Zadłużenie to nie jest problem matematyczny
W literaturze polskiej i zagranicznej można znaleźć dwie główne strategie, jakie możecie używać, aby zwalczać swoje długi. Ja przedstawię Wam dzisiaj moją autorską metodę, która oprócz aspektu zadłużenia i matematyki porusza dodatkowo aspekt dochodowy i behawioralny.
Dwie główne strategie, które są wycelowane, aby pomóc Wam zwalczyć długi to metoda kuli śnieżnej (z ang. snowball method) i metoda lawiny (z ang. avalanche method). Pierwsza z nich skupia się na spłacaniu w pierwszej kolejności najmniejszych zobowiazań. Druga z metod wskazuje, aby najpierw koncentrować się na najdroższych zobowiązaniach. Jeżeli będziecie chcieli to mogę kiedyś szerzej skomentować te metody. Teraz skupię się na mojej własnej.
Musicie sobie najpierw zdać sprawę tego, że problem zadłużenia to nie jest problem matematyczny. Dlatego też korzystanie z poprawnych matematycznie metod wskazanych powyżej nie atakuje sedna problemu. Zadłużanie się ma w 80% przypadków podłoże w Waszym zachowaniu a tylko w 20% jest problemem związanym ze znajomością finansów. Spójrzcie jeszcze raz na główną przyczynę długów, jaką wskazali mistrzowie finansów. Dla przypomnienia: jest to brak kontroli nad finansami osobistymi.
Metoda lasera jako skuteczne narzędzie wycelowane w długi
Fakt, że macie długi jest efektem tego, że straciliście kontrolę nad finansami osobistymi. Musicie to zaakceptować i teraz zrobić wszystko, aby pozbyć się długów w jak najszybszym czasie i za wszelką cenę. Zrobicie to skutecznie jeżeli skorzystacie z metody lasera i zaatakujecie długi z trzech perspektyw. Dlaczego metoda lasera? Bo laser, jako skoncentrowana wiązka światła potrafi poradzić sobie z najtwardszymi materiałami takimi jak stal, beton czy szkło. Długi to twardy przeciwnik i potrzebuje odpowiedniego narzędzia. Co składa się zatem na metodę lasera? Są to trzy elementy.
Po pierwsze dokonacie radykalnej zmiany swoich zachowań i przyzwyczajeń związanych z wydawaniem pieniędzy. Wasze poprzednie przyzwyczajenia i zachowania finansowe wpędziły Was w długi. Teraz czas popracować nad fundamentami. Albert Einstein powiedział kiedyś, że: „szaleństwem jest w kółko robić to samo i oczekiwać innych rezultatów”. Zamieńcie zatem finansowe szaleństwo na finansową rewolucje. Wytnijcie wszystkie niepotrzebne wydatki i oglądajcie każdą wydaną złotówkę z dwóch stron. Zapomnijcie o ciuchach, obiadkach w restauracji, jedzeniu w dostawie i innych pierdołach. Jesteście na wojnie, a przeciwnikiem są Wasze długi. W jednym z moich poprzednich wpisów tłumaczyłem Wam, jak drobne wydatki mogą zrujnować budżet. Zerknijcie do tego wpisu po więcej inspiracji.
Po drugie zwiększycie znacząco swoje stałe i jednorazowe dochody. Każdy może w krótkim terminie znaleźć dodatkowe źródło dochodów. Jak będzie potrzeba to wsiądziecie na rower, aby rozwozić pizze lub dostarczać przesyłki. Wykorzystajcie wszystko, co macie pod ręką. Sprzedajcie w Internecie każdy element swojego majątku, który nie jest dla Was kluczowy. Zmiana ma być tak radykalna, że Wasz pies ma się zacząć zastanawiać czy nadal mieszka w tym samym miejscu. Wasza praca nad stałymi i jednorazowymi dochodami da Wam ostrą amunicję do walki z długami.
Po trzecie wykorzystacie wygenerowane powyżej kwoty do uporządkowanego i konsekwentnego atakowania każdego z długów jeden za drugim. Macie już amunicje teraz atakujcie długi jeden po drugim. Ja rekomenduje spłatę najpierw najmniejszych zobowiązań. Chociaż matematycznie ta metoda nie jest najlepsza, ale już ustaliliśmy, że długi to nie jest zagadnienie matematyczne. Zwróćcie szczególną uwagę na karty kredytowe i wyeliminujcie je bardzo szybko. Pisałem o zagrożeniach finansowych związanych z kartami nieco wcześniej.
Już dzisiaj wykonaj pierwszy krok w walce z Twoimi długami
Zapytałem ludzi w mojej ankiecie: czy policzyliście kiedykolwiek ile spłata długu kosztuje Was rocznie? Mistrzowie finansów w zdecydowanej większości (94%) znają swoje roczne liczby (nie wyłączając zobowiązań kredytowych). Wśród początkujących nie jest to już jednak tak standardowa praktyka i ponad połowa (56%) nigdy nie policzyła, ile długi kosztują ich rocznie.
Zacznij od tego pierwszego kroku i policz ile spłata długów kosztuje Cię rocznie. Potem wyobraź sobie, o ile lżej żyłoby Ci się bez tych obciążeń i jak lepiej mogłabyś wykorzystać te pieniądze. Wyobraź sobie, jak rozwijasz swoje pasje, inwestujesz w edukację swoją i bliskich czy też kupujesz nieruchomości. Cokolwiek jest Twoim marzeniem, zacznij je realizować już dzisiaj. Eliminacja długów to ważny etap na drodze do wolności finansowej. Przeczytaj o tym więcej w moim pierwszym wpisie na blogu.
Dziękuję Ci za przeczytanie tego wpisu do końca. Pozdrawiam Cię, działaj sobie spokojnie i niech Bóg będzie z Tobą. Bogumił