Gdzie są moje pieniądze?

Dzisiejszy wpis uzmysłowi Ci, że zostanie mistrzem finansów musi być poprzedzone głębokim oraz kompleksowym zrozumieniem tego, jak ważny jest budżet w finansach osobistych. Budżet to nic innego jak Twoje pieniądze zaplanowane do działania. Bez tej wiedzy Twoja szansa na zostanie mistrzem finansów jest mniejsza niż wygranie zawodów formuły 1 ujeżdżając owcę…

Dzisiaj publikuję fragment z książki, nad którą aktualnie pracuję. Wszystkie statystyki, które zobaczycie poniżej pochodzą z największego na świecie badania wolności finansowej, jakie przeprowadziłem w latach 2018 – 2019. Przeanalizowałem wtedy blisko 4000 odpowiedzi na ankiety z całego świata. W tym samym czasie ponad milion dwieście osób przeczytało moje wpisy na zagranicznych portalach dotyczących finansów osobistych.

Pieniądze potrzebują planu

Co mistrzowie finansów (i nie tylko) myślą o budżecie w finansach osobistych? Na podstawie mojego badania wnioski są jednoznaczne. Niezależnie od tego czy analizujemy grupę mistrzów finansów osobistych czy też początkujących adeptów tej sztuki, wszyscy jednogłośnie twierdzą jedno: budżet osobisty jest kluczowym elementem na drodze do osiągnięcia wolności finansowej. Pieniądze potrzebują planu! Wśród najlepszych respondentów wszyscy jednogłośnie zgodzili się z tym stwierdzeniem. Wśród początkujących jednogłośność także była znaczna, bo aż 75% z nich wybrało to stwierdzenie.

Nie powinno być dla nikogo specjalnym zaskoczeniem, że pieniądze potrzebują pisemnego planu, jakim jest budżet. Wiedza to jedno a życie pisze swoje scenariusze. Z tego samego badania wiem, że 43% początkujących nie prowadzi budżetu osobistego! Budżet tak jak każdego rodzaju inne planowanie jest kluczowy z dwóch uzupełniających się przyczyn. Mówi on nie tylko, gdzie Twoje pieniądze mają iść. Budżet jasno wskazuje także, gdzie Twoje pieniądze nie pójdą!

Zanim przejdziemy dalej podzielę się z Wami jeszcze cytatem z jednego z najlepszych na świecie trenerów i mówców. John Maxwell napisał kiedyś, że: Budżet powie Twoim pieniądzom, dokąd mają iść. Bez budżetu możesz jedynie po fakcie zastanawiać się, gdzie pieniądze rozeszły się same. Niech ten cytat wybrzmi dobrze w Waszej głowie zanim zaczniecie czytać dalej.

Planuj i monitoruj pieniądze w długim terminie

Przejdźmy teraz do drugiego ważnego aspektu. Musicie planować i monitorować swoje pieniądze w długim terminie. Jednogłośną opinię na ten temat prezentują mistrzowie finansów z mojego badania. Na podstawie ich odpowiedzi, budżet domowy powinien obejmować bieżący rok oraz prognozę na rok następny. Ja sam w planowaniu budżetu poszedłem o krok dalej i używam perspektywy pięcioletniej. Cały czas inwestuję w nieruchomości i niektóre cykle inwestycyjne, szczególnie przy trudniejszych projektach, mogą trwać nawet do pięciu lat od pomysłu do zamknięcia.

Osoby początkujące często nie są pewne, w jakim horyzoncie planować swoje pieniądze. Znalazło to odzwierciedlenie w ich odpowiedziach. Budżety tygodniowe prowadzi 5% początkujących, w perspektywie miesiąca planuje 42%, jeden kwartał wybiera 10%, cały rok to odpowiedź 22% respondentów a bieżący rok oraz prognozę na rok następny prowadzi 21% analizowanych.

Niezbędne jest tutaj kilka słów komentarza i wyjaśnienie, dlaczego wszystkie horyzonty planowania krótsze niż rok to nienajlepszy wybór z perspektywy skutecznego zarządzania finansami. Gdy spoglądasz na swoje pieniądze z perspektywy całego roku, a nie pojedynczego miesiąca czy też tygodnia to uchwycisz wydatki, które płacisz rzadziej (np. serwis samochodu, podatki od nieruchomości, opłaty licencyjne za oprogramowanie etc.).

Bez zastosowania perspektywy rocznej budżetu narażasz się na popełnienie błędu. Możesz mianowicie być przekonany, że Twoje dochody są wyższe niż koszty, kiedy w rzeczywistości jest zupełnie inaczej. Narazisz się w ten sposób na chwilowe problemy z płynnością. Będziesz zastanawiać się, gdzie są Twoje pieniądze. Świadomość budżetowa oparta o horyzont roczny pozwoli Ci na uniknięcie takich sytuacji, dzięki Tworzeniu odpowiednich rezerw.

Jak sprawdzić w jakim stanie są moje pieniądze i budżet?

Wiemy już, że budżet osobisty jest nieodzownym elementem zarządzania finansami osobistymi. Znamy także argumenty dla zastosowania co najmniej rocznego horyzontu planowania. Trzecią nie mniej ważną kwestią jest odpowiedź na pytanie jakich kluczowych wskaźników w budżecie używają mistrzowie finansów żeby sprawdzić, jak zdrowe są ich pieniądze?

Zanim jednak poznamy odpowiedź na to pytanie, potrzebne jest słowo komentarza na temat wskaźników. Po co w ogóle piszę tu o wskaźnikach? Chciałem, aby ten wpis a za chwile moja książka i jej treści były uniwersalne i znalazły zastosowanie dla każdego. Wskaźniki nam w tym pomogą. Bez nich jednoznaczne stwierdzenie, w jakim stanie są nasze finanse byłoby niemożliwe.

Jak bowiem chcecie porównać budżet pracującego studenta, który może oscylować około 30 000 PLN rocznie do budżetu młodego profesjonalisty z korporacji o dochodach w okolicy 60 000 rocznie lub zderzyć go z budżetem partnera z kancelarii prawniczej w wysokości pół miliona złotych rocznie? Który z tych budżetów jest najlepszy? Intuicyjnie pewnie większość z Was pójdzie w kierunku największego budżetu. W tym przypadku jednak największe pieniądze nie oznaczają najlepszego i najzdrowszego budżetu Wytłumaczę Wam to dzięki wskaźnikom.

Zdrowe wskaźniki to zdrowe finanse

Jeden ze światowych guru zarządzania, Peter Drucker, powiedział, że nie możesz zarządzać czymś, czego nie mierzysz. W finansach osobistych nie jest inaczej. Pieniądze potrzebują obiektywnych wskaźników. Spójrzmy, jakie miary wybrali mistrzowie finansów oraz początkujący. Tutaj ponownie można mówić o prawie całkowitej jednogłośności w przypadku jednej i drugiej grupy. I tak 97% mistrzów finansów i 82% początkujących w odpowiedzi na pytanie, jakie są kluczowe mierniki na które należy zwracać uwagę w finansach osobistych wybrało: wskaźnik długu do dochodu, wskaźnik kosztów stałych do dochodu oraz wskaźnik inwestycji do dochodu.

Spójrzmy jeszcze na pozostałe odpowiedzi, które zostały mniej licznie wybrane jako kluczowe mierniki: wzrost wartości posiadanej nieruchomości, zmiana wartości portfela posiadanych akcji i wzrost pensji. W przypadku dwóch pierwszych odpowiedzi sprawa jest dosyć oczywista. Obie zmiany wartości mają niewielkie znaczenie z punktu widzenia zdrowia finansów osobistych. Po pierwsze są to zmiany wartości „na papierze” i nie mają realnego przełożenia na budżet i pieniądze. W przypadku zmiany wartości portfela akcji dodatkowym minusem takiego miernika jest jego potencjalna zmienność w czasie. Koncentrowanie się na wzroście pensji jako na wskaźniku też nie jest optymalne. Nieważne bowiem jak dużo zarabiasz, ważne jest, co robisz z dostępnymi Ci środkami.

Wskaźniki to bardzo ważny temat, do którego wrócimy jeszcze na blogu oraz w kolejnych rozdziałach ksiązki. Tam pokażę Wam pełny zestaw pięciu miar, których ja używam w planowaniu i w monitorowaniu własnego budżetu. Każdą z miar opatrzę definicją oraz interpretacją.

Jakie są trzy kluczowe umiejętności związane z pieniędzmi?

Są trzy rzeczy na temat pieniędzy, które każdy mistrz finansów musi wiedzieć: zarabianie, gromadzenie oraz inwestowanie pieniędzy.

Jeżeli nie nazywasz się Paris Hilton lub Twoje nazwisko nie widnieje na butach firmowanych przez Nike jest duża szansa, że temat zarabiania pieniędzy jest dla Ciebie dosyć istotny. Można nawet powiedzieć, że jest kluczowy dla Twojej egzystencji i zaspakajania podstawowych potrzeb takich jak schronienie, jedzenie czy edukacja. Wiecej na ten temat tego, jak budować prawdziwe bogactwo znajdziesz w jednym z moich poprzednich wpisów. Na pewno będę ten temat poruszał także w przyszłości.

Nie znam żadnego milionera, który osiągnął sukces dzięki lokatom bankowym (oczywiście z wyjątkiem właścicieli banków…). Nawet znajomi milionerzy, którzy osiągnęli sukces przez przypadek bardzo rzadko formują oszczędności w postaci gotówki. Z drugiej strony znam setki , jeżeli nie tysiące zwykłych osób, które z niekłamaną obsesją wyszukują najlepiej oprocentowanych lokat i gdy już je znajdą lokują tam pieniądze. Gromadzenie pieniędzy jest bardzo ważne, jeżeli przyświeca temu wyższy cel inwestycyjny. Gromadzenie ich dla samego posiadania w banku jest oznaką finansowej niekompetencji. Skorzystaj z kilku ważnych lekcji dotyczących finansów i budowania wolności finansowej.

Powiedzmy sobie to od razu wprost: zero inwestycji da Ci zero rezultatów. Nie licz na wygraną w totolotka. Płacąc za zakłady uiszczasz podatek od głupoty. Nie ekscytuj się Bitcoinem. Szansa na zbudowanie wolności w oparciu o tak niestabilny instrument jest podobna szansie, że ograsz Michaela Jordana w kosza jeden na jeden startując w butach narciarskich. Przeczytaj więcej o moich doświadczeniach związanych z inwestowaniem.

Każdą z kluczowych kompetencji w zarządzaniu finansami będę rozwijał dalej na blogu.

Zapiszcie się do mojej listy mailowej, aby być na bieżąco.

Dziękuję Ci za przeczytanie tego wpisu do końca. Działaj sobie spokojnie i niech Bóg będzie z Tobą. Pozdrawiam Cię, Bogumił